又被炸屏了。

很多人都知道每年的这个时候是保险业的开门红时间，开门红就相当于是保险界的“双11”一样，在这个时间段就是各大保险公司销售理财险最火爆的阶段。

这几天一直被各种大单喜报刷屏，几百万，上千万的单都屡见不鲜。

为什么这么多有钱人这么喜欢理财险呢？

其实理财险有好几个细分：分红险、年金险、万能险、分红+年金+万能组合、增额寿险。

而大家这两年接触比较多的就是年金+万能和增额寿险这两种产品。

这类产品其实我们都可以将它们理解为一个理财工具，你把钱给保险公司，而保险公司有非常专业的投资团队，他们把这些钱拿到市面上投资，赚取利润。

等到了约定的时间再每年给你打钱，听上去有点像基金对吧。

但是它与基金最大的差别是，市面上几乎所有基金，不管预期收益如何，都不可能给你保底收益，保本就更不可能。

就包括支付宝里面的余额宝，它也是不保本的，不信你们去看看余额宝的介绍。

可能很多人不愿意承认，有人说那余额宝历史上从来没有产生过亏损，没错，确实没有产生过亏损，但这只代表以前的业绩，不代表以后，两年前有人告诉你恒大会破产，你信吗？你也不会信。

而保险则是在合同里面约定好的收益，也就是合同保证了本金和收益，只要你不提前退保，你的收益一定可以拿到。

前面说保险公司有非常专业的投资团队，是不是代表着可以拿到很高的收益？要不然为什么那么多有钱人前赴后继的买年金险呢？

其实保险的收益并不高，好一点的产品可以做到3%-4%左右，与股票和基金相比着实不高。

但是年金险的特点好就好在，可以锁定利率，复利增值。

什么叫锁定利率？跟大家讲一个真实的事情。

一位叫@保罗走丢了 的网友，分享一份保单。

1996年，在他2岁的时候，妈妈给他买了一份养老年金险，一次性缴费1万元，这份保险从他55岁开始，每个月可以从那保险公司领到7095元养老金，也就是说，只要他还活着，一年就能领到8万5000多元。

假设这位网友的预期寿命是80岁，那么他最少可以领到多少钱呢？

25年*12个月*7095元=212万8500元。

这份保险的收益率达到了9%，而且是复利，现在看来是不是特别高？

可如果我告诉你当年买这份保险的时候，一年期存款利率有10.98%，是不是就觉得这份保险收益也没那么高了？

但是银行存款可以一直保证有这么高的利率吗？很显然没有，我们现在一年期的存款利率已经降到了1.5%，而且以后银行理财还不能保本了。

但是这份保险却一直可以保持9%的收益到终身，这就是锁定利率。

而很多有钱人更明白，利率下行现在并不是结束，这只是个过程，很多国家目前已经降到负利率，也就是存钱到银行，不但银行不给你利息，你还要付银行保管费，这你受得了？

看看央视新闻报道吧。

前央行一个周小川也说过：中国可以尽量避免过快地进入负利率时代。

所以，高收益不是保险的优势，锁定利率才是保险的魅力所在。

而这只不过是保险最粗浅的优势，保险所具有的法律属性才是最受有钱人青睐的原因。

1.指定受益人：受益人可以指定，保额也是被继承人事先确定的，所有的法律关系非常明确，不会产生纠纷。

这点比遗嘱还管用，虽说遗嘱是死者生前最后分配财产的意愿，但人民法院关于遗嘱案件的统计显示60%的遗嘱无效，认定真实性非常难。

你看看现在有多少因为遗嘱继承打官司的就知道了。

其次，如果是法定继承，众多继承人签字授权的问题，分走多少不重要，重要的是哪怕分走一钱也需要别人来签字。

如果这时候继承人中有人不和睦，又或者不在身边，这份遗产就无法继承。

而保险就不存在这个问题，指定收益，非常明确。

2.避债功能:所谓的避债，并不是说欠债了，保险的钱可以不用还债，而是指当事人身故之后，这笔钱就属于受益人了，不再属于投被保险人，受益人没有义务去替投被保险人还债。

举个例子，老王在生前买了1000万的保险，受益人是儿子小王，老王身故之后，这笔钱就由小王受益了，属于小王的资产，老王在外面欠再多钱，小王都可以不用拿着个钱去还父亲欠下的债。

一旦被继承人所投保的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，受法律保护，理赔金将不列入被继承人的遗产范围，不会用于被继承人的债务清偿或者赔偿。

3.财富细水长流，定期给付代替一次性给付：如果是普通继承，相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人，难以避免漫长的人生中会有什么风险或者挥霍无度。但对于保险来说，可以由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

4.放大可继承资产：通过人寿保险的杠杆作用，放大个人可继承资产，这个很好理解，正常情况下保额都会高于所交保费。

5.保密作用：法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场。如果还有私生子，这一关肯定过不去。而保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场。所以如果想要特别照顾家庭当中某个人的时候，他只能用人寿保险。

6.时效优势：法定继承的时间非常长，从前面的公证遗嘱到后面当事人身故，举办葬礼，再到办继承权公证，再办过户，前后至少要折腾半年。但是到保险公司理赔很快，拿一个身份证和一个死亡证明就可以到保险公司领钱了。

7.合理避税:虽然目前还没有出台遗产税，但我们现在一直在讲共同富裕，缩小贫富差距，遗产税本质就是实现共同富裕非常好的办法。

今年两会期间，人大代表汪康就提出为了缩小贫富差距建议开征遗产税的提案。

将来若遗产税出台，保险将起到合理避税的作用。

那么理财保险是不是就只能是有钱人才能买呢？

其实理财险的门槛并不高，每年5000、10000都可以存，如果我们已经给自己做好健康保障，还有一笔可以长期不用的闲钱，就可以考虑入手。

对于月光族来说，理财险可以实现强制储蓄功能，我身边就不少朋友跟我抱怨，以前工资少存不下钱，现在工资涨了还是存不下钱，那理财险就是一个很好的选择。

此外如果有了孩子，那么孩子以后的教育金是一笔一定要用到的费用，不管通过什么方式，这笔钱都得存，保险至少可以保证本金安全的前提上有一部分收益。

养老金也是如此，一定要用到，你现在不存，以后一样要存，为何不趁年轻力壮能挣钱的时候给自己存一笔养老金，难道要等到老了，挣不来钱了才去存吗？

如果你刚有了孩子，想给孩子存一份教育基金，那么我建议你选择目前比较主流的增额寿险。

以益力多2.0为例（12月31日24：00下架），爸爸给0岁的男孩存一笔教育金，年交2万，交10年。

前面7年相当于封闭投资期，第8年开始盈利，

第10年时账户价值有24万2268元，复利收益为3.58%，折算单利为3.843%；

18岁时账户价值达到31万9021元，复利收益3.482%，折算单利为4.408%，可以每年取一部分给孩子上学用；

25岁时账户价值达到40万5882元，可以去一部分出来给孩子做婚嫁金；

40岁时账户价值达到67万9993元，这时候爸爸已经退休，可以从中支取一部分补充养老金……

更重要的是以上这些钱，都是可以保证拿到的，合同约定了有效保额每年复利递增3.5%。

有了他就相当于有了一个与生命等长的现金流账户。

而这类产品由于前不久发布了互联网保险新规，马上就要下架了。

有孩子的朋友可以拿它做教育金账户，也可以用来做自己的将来的养老金账户。

现在太多人把理财险过于妖魔化，实际上会利用的人，保险就是自己的工具，不会利用的人，保险就变成了负担。

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