要说保险理财产品哪种比较火？答案无疑就是年金险，尤其是在股票、基金波动比较大的情况下，年金险附加万能账户实际利率仍然比较稳定，保持4.5-5%的年复利。

年金险由主险年金险和附加万能账户组成，不同产品差异比较大，消费者在选择时尤其要注意，根据收益高低，分为一般年金险、普通年金险和高端年金险。

这类年金险通常提供趸交、3、5、10、15、20年缴费年限，一般提供10-20年交费的理财保险，收益普遍不高。

举个例子：以某产品为例，年交12000元，交10年，总共交费12万，30岁开始投保，按照附加万能账户4.5%来预计：

1、 回本时间：10年交费，第15年回本

2、 收益特点：第28年翻一番，也就是58岁时如果退保拿到24万左右，长期收益也不是很高。

现实中这种长期交费的一般年金险，附加万能账户利率波动比较大，实际利率4%左右，每隔几个月变动一次。

这类产品一般不会有15年或20年交费选项，最长交费期限就是10年，一般消费者都是选择3年或5年交费。

30岁，年交2万，交5年，总共交费10万，按照附加万能账户4.5%利率，看看预期收益：

回本时间：五年交费第五年回本；如果三年交费，也是第五年回本。

收益特点：按照4.5%万能利率，收益普遍在第23-24年翻一番，53岁退保拿到20万，附加万能账户实际利率也有4.5%左右。

这类产品在大型保险公司中比较常见，其典型特点：只提供趸交、三年和五年交费期限；

这类产品正常投保，按照4.5%万能账户利率，第20-21年翻一番；

如果选择追加万能账户投保，第19-20年就能翻一番；

看下面示例：

回本特征：三年交费，追加万能账户，第四年就已经回本，19年翻一番，长期收益高

附加万能账户是保险公司主打的理财账户，长期实际利率很稳定，都保持5%左右，实际收益肯定要比4.5%利率预计的要高。波动很小，保持在4.8-5.3%之间。

到60岁，按照4.5%万能利率，生存总利益329994元，折合单利每年7.66%

到70岁，按照4.5%万能利率，生存总利益512471元，折合单利每年10.3%

写在最后：

商业年金险，不同类型产品预期收益和回本特点还是有很大区别的，那么您选择的是哪种类型产品呢？